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保监会调高未成年人保险死亡给付门槛

发文单位:中国保险监督管理委员会

  伴随着生活水平的节节攀升,孩子的抚养费已经不再是一笔小的开支了,上个月,保险公司承保未成年人的身故保额也在不断上调。9月,保监会发布《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》显示,对于父母为其未成年子女投保的人身保险,被保险人不满10周岁的,保险金额不得超过20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元。

  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 潘圣韬

文  号:保监发〔2015〕90号

  NO.1 三次变化 逐步调高

  整个保险行业大环境的变化,正倒逼监管规章制度不断细化与完善。上海证券报昨日从相关渠道独家获悉,保监会近日起草了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险相关问题的通知》,目前正在行业内部征求意见。这份旨在细化和放宽未成年子女保险金额获赔条件的通知,有望于2016年初正式出台。

发布日期:2015-9-14

  据了解,保监会曾于1999年规定未成年人身故保险金额总额不得超过5万元,但考虑到部分地区生活水平相对较高,又于2002年将北京、上海、广州、深圳四地的这一保险金额上限提至10万元。2011年4月起,保监会再次做出修订,规定上述四地保险公司对全国未成年人身故保险金限额统一上调为10万元。

  根据我国《保险法》第三十三条规定:投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。但是,因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

生效日期:2016-1-1

  记者从保监会官网上查询了解到,该通知自2016年1月1日起执行。其中,将不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。

  据业内资深人士介绍,无民事行为能力人是指不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为的精神病人。《保险法》之所以作出这一禁止性规定,是基于无民事行为能力人不能辨认自己的行为,也没有自我保护能力,不能独立从事民事活动,是为了保护无民事行为能力人,防止道德风险。

各保险公司:

  而在保监会给出的解释中表示,本次调高未成年人死亡保险金限额是因为随着我国经济社会的不断发展,子女抚养成本同步攀升,要求调整未成年人死亡保险金限额的呼声越来越高。因此,保监会征求各方意见后,对限额进行了修订。

  不过,父母为其未成年子女投保的人身保险,不受规定限制。但根据2010年版《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的规定,“对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。”

为保护未成年人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定,现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下:

  NO.2 三种情况不在本次调整之列

  “为了适应保险市场发展的需要,这次新版通知中,监管部门细化和放宽了上述保险金总和限额。”多位收到征求意见稿的保险公司人士告诉记者,具体表现在:一是将被保险人划分为“不满10
周岁”、“已满10
周岁但未满18周岁”这两类;二是提高了保险金额总和上限,对于被保险人不满10
周岁的,限额不得超过20万元,对于被保险人已满10
周岁但未满18周岁的,限额不得超过50 万元。

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

  虽然监管部门限定了保险额度,但以下3种情况可以不计算在限额内:一是投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值;对于投资连结保险合同、万能保险合同,该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值;二是合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额;三是合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

  此外,随着保险产品日趋多元化,新版通知也对一些规定进行了适当的修改和增补。

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

  此外,《通知》限定的是以死亡为给付条件的保险,这意味着家长为未成年子女投保的医疗险、教育金保障等不受影响。举例来讲,家长为其8岁的孩子购买保额30万元的重疾险,如果该未成年子女患合同所列的重大疾病,则保险公司一次性赔付30万元,与新规约定的20万元限额并不冲突;但如果上述孩子因意外身故,按照现行规定保险公司仅赔付10万元,执行新规后保险公司最多可赔付20万元。

  如,2010年版通知中规定,对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同,以下两项可以不计算在上述限额之中:一是投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值;对于投连险合同、万能险合同,该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。二是合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

  另外,本次《通知》还规定,保险公司在订立保险合同前,应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定,询问并记录其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的,保险公司不得超过限额继续承保;尚未达到限额的,保险公司可以就差额部分进行承保,保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。

  而随着保险产品的升级换代,新版通知已将“航空意外死亡保险金额”改为“公共交通工具死亡保险金额”;另外,又增加了第三项“合同约定的重大自然灾害死亡保险金额”。

二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同,以下三项可以不计算在前款规定限额之中:

  NO.3 给孩子最好的保障是家长自保

  “基于父母与子女的血亲伦理关系,在绝大多数情况下,发生道德风险的概率较小。而随着未成年人对保险保障需求的日渐增加,提高保额总和上限是大势所趋。”上述业内人士表示,根据新版通知,监管部门也提出,保险公司应进一步完善未成年人人身保险的有关业务流程,在防范道德风险的同时,也应为未成年人提供更加丰富多样的保险保障,保护未成年人合法权益。
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(一)投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值;对于投资连结保险合同、万能保险合同,该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

  据了解,当初对未成年人实施限额投保,主要是为了防范投保人的道德风险,避免以伤害未成年人为目的来骗取保险金。随着生活水平的提高,未成年人参与旅游、留学、体育运动等越来越多,人身风险较以往增大,以保障为目的的需求日益增强,都要求相应提升保额。尤其对失独家庭来说,未成年人大额身故保险对缓解家庭养老问题,有一定作用。

(二)合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

  因此,本次《通知》也规定,保险公司应在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额,不得以批单、批注(包括特别约定)等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保。同时,保险公司应积极引导投保人树立正确的保险理念,在注重自身保险保障的基础上,为未成年人购买切合实际的人身保险产品。当然,保险公司应进一步完善未成年人人身保险的有关业务流程,强化投保、核保等环节的风险管控,在防范道德风险的同时,为未成年人提供更加丰富多样的保险保障,保护未成年人合法权益。

(三)合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额,或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

  尽管保监会对父母为未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身险做出了如此多规定,但是据记者了解,目前家长们还是更愿意为孩子投保,在现有规定下,未成年人人身保险年保费只要数千元,保额就达到上限,不少家长只能转买投资型险种,保障力度不够。但保险最大的意义仍是保障功能,应遵循“先保障,后储蓄,再投资”的原则,做好足够的人身保障后,再考虑保险的收益率。

三、保险公司在订立保险合同前,应向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定,询问并记录其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的,保险公司不得超过限额继续承保;尚未达到限额的,保险公司可以就差额部分进行承保,保险公司应在保险合同中载明差额部分的计算过程。

四、保险公司应在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额,不得以批单、批注(包括特别约定)等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保。

五、保险公司应积极引导投保人树立正确的保险理念,在注重自身保险保障的基础上,为未成年人购买切合实际的人身保险产品。

六、保险公司应进一步完善未成年人人身保险的有关业务流程,强化投保、核保等环节的风险管控,在防范道德风险的同时,为未成年人提供更加丰富多样的保险保障,保护未成年人合法权益。

七、本通知自2016年1月1日起执行。中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)自本通知执行之日起废止。

中国保监会

2015年9月14日

责任编辑:winema

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